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內容來自sina新聞

銀行"松綁"房貸有代價 出"歪招"可能面臨價格監管

  眼下，在國內樓市調整大勢不改，央行"喊話"落實差別化住房信貸政策的情況下，一些中小銀行在北京等一線城市的房貸業務出現"松綁"跡象。在利率打折重現、房貸放款速度加快的背後，部分銀行對客戶資質、存款、購買理財產品等隱性要求不少。房貸業務無利可圖，因此部分銀行才會惜貸或增加貸款附加條件。

  北京重現房貸打折

  自去年開始，在信貸額度緊張以及利率市場化的大背景下，銀行的資金成本持續上升。基於利潤考慮，銀行方面更願意將信貸額度向收益更高的業務上傾斜，至今年第一季度，各大銀行基本都已取消個人購房利率折扣。

  2014年5月份，央行召開住房金融服務專題座談會，研究落實差別化住房信貸政策。在這之後，隨著房價下行壓力加大、部分城市放開限購的現實，不少股份制商業銀行響應央行"喊話",在北京等一線城市重新推出房貸利率打折優惠。

  8月18日，中信銀行總行與鏈傢地產集團簽約宣佈，將為鏈傢客戶提供同等條件下最優惠的貸款利率，其中北京鏈傢的首套房客戶將可享受利率最低9折優惠。北京農商行、招商銀行、交通銀行以及部分外資行在北京的一些分支行，或明或暗地"松綁"房貸利率，但折扣僅在9折至95折，少數此前停貸的銀行則恢復放貸。但"松綁"並不包括二套房。

  放款速度加快 附加條件增多

  同房貸利率打折相比，銀行態度變化在放貸速度上體現也較為明顯。北京達昕房地產經紀公司創始合夥人劉東閣對記者表示，盡管房貸利率下調幅度較小，但是對市場影響較大的是，銀行房貸發放時間在縮短。

  "上半年在北京想買首套房，等待貸款的兩三個月時間，交易很可能就被銀行拖黃瞭，但現在銀行放貸速度明顯快瞭。"劉東閣說。

  但記者在采訪中發現，盡管房貸"松綁"跡象日漸明顯，但很多都帶有一定的附加條件。一些銀行對貸款客戶資質、存款、購買理財產品的要求不少，銀行對房貸利率優惠差別化裁定空間較大，"松綁"並非普惠政策。

  多數銀行對貸款客戶的一個硬性要求，是"資質好、信用好"。業內人士稱，一般銀行所謂"資質好",大多是對於公職或國企人員，這種差別化裁定空間一直都很大，並非最近才出現。

  此外，部分銀行分支結構還要求客戶貸款前需要先存款或購買理財產品，數額不定。交通銀行北京某支行客戶經理李先生告訴記者，如果首套房購買者在該支行有一定存款或購買理財產品，會享受利率下調5%的優惠；北京銀行某些支行表示，買理財產品首套房利率可打9折；而匯豐、花旗等外資行則對資質"非常好"的客戶優惠至93折。

  銀行"歪招"可能面臨監管

  因為國內銀行融資成本居高不下，造成銀行對"松綁"房貸仍然比較謹慎。央行統計數據顯示，截至今年6月末，個人購房貸款增速比上季末低1.7個百分點。

  平安銀行北京某支行個貸部門客戶經理楊先生告訴記者，他們依然停做房貸，"因為資金成本高。"民生銀行上地支行也表示，停掉房貸業務已有大半年瞭，年底之前不會松動，公司目前隻做經營貸款。

  一傢城商行的客戶經理表示，在樓市前景不確定的情況下，銀行做房貸業務是承擔一定風險的，如果客戶中斷還款，房屋貶值，銀行就可能會遭受損失。當然，樓市情況向好風險度就會降低。

  同銀雲林東勢土地貸款行"兩難"境地對比，購房剛性需求對於房貸利率的敏感程度較高。相關業內人士計算，以200萬元20年期購房貸款計算，如果按基準利率計算，月還款金額為14971元/月，利息總額為159.3萬元；但如果享受9折利率，則月還款將降至14208元/月，月還款節省763元，累計可節省利息支出18萬元左右。在此基礎上，如果增加附加條件，可能給個人剛需客戶增加一筆不小的隱性成本。

  因此，有監管部門人士表示，銀行"想歪招"落實差別化住房信貸政策，可能將面臨價格服務方面的監管。今年7月23日召開的國務院常務會議，曾明確要求清理整頓銀行業金融機構服務亂象，其中就包括"存貸掛鉤",十幾傢銀行還出臺瞭整改方案。在此背景下，銀行需適當調整結構並規范相關服務。

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